直辖市农商行|网络金融业务发展路径探索

原标题:直辖市农商行|网络金融业务发展路径探索以直销银行为载体,通过与互联网公司、金融科技公司、持牌金融机构合作,以账户输出、产品合作、API开放等方式,嵌入流... ...

原标题:直辖市农商行 | 网络金融业务发展路径探索

以直销银行为载体,通过与互联网公司、金融科技公司、持牌金融机构合作,以账户输出、产品合作、API开放等方式,嵌入流量平台,融入互联网场景,实现互联网获客

作者:上海农商银行网络金融部总经理王海涛

上海农商银行作为扎根本地的法人银行,一直紧跟上海发展步伐,求新求变。在上海农商银行的发展蓝图中,网络金融业务(前身是电子银行业务)是重要的组成部分。上海农商银行从2007年开始布局电子银行业务至今已十二年,始终坚定信心、直面挑战,将网络金融业务做实、做深、做精。

不断探索,历经三段成长

(一)起步阶段——健全电子银行业务体系

2009年,电子银行部的成立拉开了上海农商银行电子银行业务建设的序幕。此后,上海农商银行完成客户服务中心自建,实现自主运营;推出企业和个人网上银行,完成电子银行基础建设工作。虽然业务起步比同业晚了五六年,但基础建设的完成为后续快速发展铺平了道路。

随着金融科技的进步、客户交易渠道的迁移,上海农商银行马不停蹄地推出多项增值服务,打造移动交易平台。银企直联、电子商务提升了服务的多样性,电子银行反欺诈系统提升了风险防范能力,手机银行、微信银行提升了移动服务能力。至此,上海农商银行基本形成具备PC端和移动端、覆盖个人和企业的完整电子银行服务体系。近年来,除了业务得到快速发展,更重要的是发展电子银行业务的意识已经深入人心,渠道作用获得各业务条线的认可。

(二)探索阶段——推动网络金融业务发展

在互联网金融蓬勃发展之际,上海农商银行果断将电子银行业务全面升级为网络金融业务,积极在消费金融、账户输出、平台建设等方面进行研究与尝试。同时,依托张江数据处理中心强大的硬件支撑,建成现代化、智能化、高标准的客户服务中心。

(三)转型阶段——提升网络金融业务价值

随着互联网金融崛起等外部环境的变化,在完成传统电子银行业务体系建设任务后,传统商业银行网络金融业务部门大多面临何去何从的问题。

2018年,上海农商银行开展了网络金融业务定位的大讨论,围绕大公金、大零售业务的整体规划,确定了三大业务发展方向:在线金融、远程银行和产品创新,并对网络金融部组织架构和人力资源进行了调整优化,以提供新时期、新任务下的组织保障。

一路坚持,取得点滴成绩

经过十二年的发展,上海农商银行网络金融业务在客户规模、柜面分流等方面取得了丰硕成果。

在电子银行客户规模方面,截至目前,上海农商银行企业电子银行客户数接近20万户,约占对公客户数的60%;个人电子银行客户数300多万户,手机银行客户数已与网银客户数基本持平。一线客户服务人员对待电子银行业务的态度,从“要我做”到“我要做”,从不厌其烦地推荐到成为开户的“标配”,思想意识发生转变,为业务发展增添了动力。

坚定目标,开启转型之路

2019年是上海农商银行网络金融业务的转型之年,该行致力于在金融变革中开拓全新的发展空间。

(一)围绕“三个金融”,布局产品体系

发挥特色,在普惠金融、科技金融、农村金融上做出特色与竞争力,是上海农商银行未来经营发展的重要目标。在夯实普惠金融、农村金融这一立行之本的同时,上海农商银行积极引入金融科技,通过科技手段提升竞争力。

在网络金融业务规划中,上海农商银行紧紧围绕普惠金融、科技金融、农村金融的特性,利用先进技术改善客户体验、提升金融服务易得性,利用数字化转型为小微企业、民营企业等实体经济提供金融支持,利用线上渠道解决农村地区金融服务“最后一公里”问题。

(二)沿着“三个方向”,提升业务价值

除了电子渠道建设的基本职能外,上海农商银行确定了三个主要发展方向,提升网络金融业务价值。

一是在线金融。以直销银行为载体,通过与互联网公司、金融科技公司、持牌金融机构合作,以账户输出、产品合作、API开放等方式,嵌入流量平台,融入互联网场景,实现互联网获客,探索树立本行的互联网品牌。

三是产品创新。突破总行部门间的条线划分,发挥技术和业务专长,在全行现有产品范围内,从线上与线下、市场与风险、营销与管理组合三个角度响应一线营销需求,定制个性化产品和服务,提升网络金融业务部门服务基层的价值。

(三)聚焦人才队伍建设与风控能力打造

网络金融业务的发展离不开人才队伍的保障。懂大数据、人工智能等技术又懂业务的人才在市场上非常紧俏。将业务人员送到科技岗位去学习,将科技条线人员放到业务岗位去锻炼,有助于培养出复合型人才,满足网络金融业务发展的人才队伍需求。

对网络金融业务发展的几点思考

网络金融业务的发展有别于电子银行业务,有的银行已成规模,更多的银行仍处于摸索阶段。在总结同业和自身经验的基础上,上海农商银行对网络金融业务发展的驱动因素进行了总结。

有规划、有发展。网络金融业务涉及业务创新、流程重塑、资源整合,单凭一两个部门已难以推动。因此,网络金融发展需要管理层顶层设计,自上而下大力推动。在实施过程中,必须明晰各相关部门的权责分配,才能平衡各部门利益,激发各部门共同推进的动力。

有投入、有产出。无论是API开放银行、产品账户的输出,还是嵌入流量平台做客户导入、线上资产业务合作,银行传统业务系统均无法全面承载与适用。因此,在网络金融系统建设、数据购买、运营成本等方面都需充分投入。

有包容、有创新。创新业务模式往往需要中长期观察方可确定是否能产生规模效应,因此需给予一定的起步和探索发展空间,在业务孵化初期不设定或仅设定少量宽松指标。在业务模式基本成熟时,才考虑设定利润考核的定量指标。

完善的金融管理体系、人才与金融科技的集聚,让网络金融业务大有可为。打造与战略规划部署、业务经营需要和行业发展情况相匹配的网络金融业务,上海农商银行正全力以赴、只争朝夕,以期探索出网络金融业务发展的全新路径。(来源:《中国农村金融》2019年第7期)

责编:王玺

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